原來我已經有超過一年沒有發問問題了, 現在是時候「獲利回吐」了, 哈哈, 請留意直接複製維基內容的回答將不會被考慮, 謝謝.
近日看到報章報導有關保險業的投訴數字, 再加上早前有報章報導馬尼拉人質事件中的受傷團友宣稱不滿保險公司的賠償方案, 因此我就有以下的問題了:
一般人會覺得買保險是為了「未雨綢繆」, 希望在發生意外時能得到一份賠償金; 但是, 保險公司也不是「善堂」, 如果10份保單有7份要賠的話, 保險公司就可以「關門大吉」了, 在這個矛盾情況之下,
保險的功用是甚麼?
現實中, 購買保險究竟能不能達到獲得保障的目的呢?
假如要花費極高的成本才能獲得所謂的保障, 其實是不是會得不償失?
Update:用「供會」來解釋保險, 這個比喻很簡單易明, 就算對於不是就讀商科的人也很易明白.
「供月餅會」就可以肯定自己可以收到一盒月餅作為回報. 而供一份「保險會」就只換來一份保單, 雖然保單可以理解為一份保障和承諾, 但是保險公司也是會千方百計去逃避賠償的. 我們花費大筆金錢去換取一個「不知會不會兌現的承諾」是不是有點兒冒險?
當然, 如果只是花費二至三百元, 就能在外時遊替自已的財物買個保障的話, 這也是化算的事情. 但是, 大前提是索償時是否會有太多無理的限制和條款呢? 由於你從未試過索償, 因此, 你的經驗未必能夠反映出保險的功效.
Update 3:TO 4樓的師兄, 我所說的「千方百計去逃避賠償」是指保險公司利用「陷阱條款」的方式來預先埋地雷, 等到客戶提出索償要求時才把這些條款拿出來拒絕客戶.
舉例來說, 香港某英資銀行的旅遊保險列出「轉乘飛機航班時需要延誤超過12小時才能索償」, 及「已接受航空公司賠償者不能重覆索償」
Update 5:而第二個陷阱就是, 航空公司一般會為受影響的乘客提供小額的餐券作為補償.
正常來說就當然會接受這個安排吧? 但是, 當你接受了這張餐券的話, 恭喜你, 你以經失去了獲得保險賠償的機會了, 因為按保險條款來說, 你已經接受了一次賠償了.
那麼, 不接受航空公司的補償又如何? 那麼你就可以餓肚子, 或是先墊付相關費用, 然後再等到回港是才花時間去索取賠償.
Update 7:不過, 話分兩頭, 我又說說我的朋友出遊的經驗: 他出遊時意外跌壞了行李箱, 回港後保險公司按保單的條款賠償了200元, 這總算是把損失減低了, 亦合乎了幾位師兄所說的風險轉移的原則.
(雖然我的朋友需要向公司告假半天去辦理索償手續, 這半天的工資損失就是後話了.)
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如果你真係要俾個定義保險, 你可以話係以小博大, 原因好簡單, 例如: 你要買100萬保障額, 你唔使俾100萬, 如果你健康的, 可能只係講緊萬幾蚊保費, 但一旦你死亡, 又附合保單合約內容, 就有錢攞.
保險最原始的目的, 都係風險轉移, 將自己的風險轉移至保險公司身上, 所以佢當然需要係理賠要好小心, 好多人話買左保險無得賠, 都係因為佢地違返左保險最大原則的最高誠信, 即係佢無問你, 你都要透露所有會影響保險公司受唔受保或保費的原因呀, 所以保險公司係有權唔賠.
所以, 作為投保人有兩點要留意:
1. 最高誠信
2. 準時交保費
以小搏大只是用來簡單解釋保險原理, 保險的作用是風險轉移, 其實人人每天都做緊, 例如 : 鎖門、鎖櫃桶, 作用係防盜, 買鎖的費用不高, 被盜機會又不大, 可以自行承擔, 但如果有以下情況 :
走得太早 (家庭責任未了)活得太久 (無依無靠)終身傷殘 (成為家人的負擔)
暫時沒有比保險更平、更簡單解決的方法。
保險公司而所發出的承諾, 是會100% 兌現的, 更不會千方百計去逃避賠償, 因為賠償的範圍、條款及不保事項等, 都是白紙黑字列明, 有法律效力的, 投保前可睇清楚, 認為公平合理才決定; 衰 D 講句, 賣幾多廣告, 都不及一張賠償支票有說服力啦! 一般索償被拒個案, 都是由於投保人對投保範圍及條文有所誤解所引致, 乞羊毛出自羊身上, 濫賠的結果, 是提昇保費, 對大家都沒有好處。
宏利保險自1897年發出香港第一份人壽保險, 提供保險服務超過100年, 我本人亦在宏利服務19年, 如果保險真係咁唔公平, 一早結業啦!
你好: 我叫john，是永明金融(SUN LIFE嘅理財顧問．電郵係：[email protected] 電話係：6776 4696．我樂意幫你！買保險找一間財政實力雄厚同信譽良好的保險公司，同時需要一位值得信任肯細心為你講解保單條款而又能熟知保險計劃既保險顧問最為重要．同時令你能完全掌握保險計劃的內容和含意.值得要注意的問題,保險是一份跟你終身的保障計劃,你需要選擇一位服務盡責的保險顧問. 儲蓄保險是一種防守性的投資工具，它具有穩健的特性, 包含儲蓄成分，讓投保人有保障之餘，也可為未來儲蓄。醫療保險有了醫療保險，是要確保在患病或受傷時，及早得到治療。可以選擇接受治療的時間，入住邊間私家醫院,亦可隨意選擇醫生及無需排期做手術 .同時可以享用高質素的醫療服務. 當受保人不幸重病入院時, 為投保人提供如醫院住房費、醫生費、手術費、麻醉師費、雜費等費用,為受保人繳付入院期間龐大的醫療費用.投保人就算只繳付一、二個月保費,都有機會獲得10或20萬以上嘅醫療費用賠償,是一種將風險轉移給保險公司的一種方法,並不等於你平時所儲起的錢. 選銀行或保險公司，睇你需唔需要售後服務(即係話有事發生時)．保險公司有專人(Agent)跟進，幫你解決所有問題(安排客人入院,探訪客戶,辦理所有索償方面嘅問題,無需客戶操心)..
要回答你的問題, 首先要明白保險是什麼一回事。
其實保險就是投保的人一起"供會", 無事當然最好, 有事就可以從中拿錢。而保險公司就是管理這些錢從而發展起來的一種生意。
再說回保險, 保險的確可以未雨綢繆, 當發生意外或傷病死亡時能得到一份賠償金; 正如你所講, 保險公司也不是「善堂」, 如果10份保單7份要賠的話, 保險公司就可以「關門大吉」了。所以, 保險公司對每一項風險都有專人(精算師)計算過, 從而訂出相應的保費。而對一些風險高的項目不受保。
做為投保人, 預先付少少保費, 當有事時可以得到賠償以解決燃眉之急, 的確是有用的。
例如旅遊保險, 我每次去旅行都會買, 少說都超過20次, 每次成本大約200-300元, 但一次都冇賠過。但下次去旅行我都會照買, 因為意外的事說不準, 誰也無法保證下次會不會發生自己的身上。